当个人财富积累到一定金额，理财的重要性即刻突显。躺在账户上随之不管，与积极配置个人资产，进行风险隔离，为传承作充分准备，两者收益相差迥异。

跻身全国最富裕的县级市TOP5榜单的苏州常熟，民营经济发达，中小企业主群体庞大。“财富的增值保值之外，他们往往会提及财富传承的要求。”民生银行常熟支行财富主管周密介绍说，这时候，依据标准普尔家庭资产现象图的规则为其打理财富，再根据个人风险偏好，实施微调，可实现资金保障与收益最大化兼而有之。

“标准普尔”如何划分配置比例

淘宝、抖音直播的走红，让电商行业再次站上风口，以纺织、服装为主营地常熟中小企业主由此受益，个人资产涨幅可观。资产逐渐累积，如何打理实现保值增值，成为企业主们的“刚需”。

2009年毕业于南京财经大学金融学，进入民生银行后，先后在柜员、大堂经理、理财经理、财富主管等岗位磨炼，个人金融资产管户规模为5.8亿元，带领的团队管理规模已达43亿元，周密在这方面具有专业独到的建设性意见。“为高净值客户提供财富管理建议，不是推荐几款理财产品就能对付过去的。”她坦言，就像私人管家，她得拿出一整套方案，包括一共设计几个篮子，每个篮子里具体该放多少只鸡蛋，收益回报大体会是怎样的。对每一位客户，都得根据个人喜好、风险偏好度身定制对应的方案。

但最基础的会有一个大体遵循的法则，标准普尔家庭资产现象图，简称为财富的“4321”法则：将个人资产的40%作为核心，投入较低风险、收益相对稳健的理财产品，如民生银行贵宾专享的存款产品以及业绩基准为3.2%-5.5%的净值型理财（理财产品业绩比较基准不代表未来表现，不等于产品实际收益，投资须谨慎。）；将30%当作卫星资产，承担一定风险，并可获取较高回报。为了尽可能让风险可控，周密建议，可通过一些基金组合配置、黄金定投等参与市场投资；用20%的保障类资产，进行风险隔离、定向传承；另外10%的流动资产，留足家庭3-6个月的生活开支，以备不时之需。民生银行天天增利私享款，兼顾流动性和收益性，是不错的选择。

保险金信托：“低门槛”的家族信托

中小企业主的另一大诉求，是希望通过财富管理，实现有序传承，隔离经营风险，保障后代的生活所需。周密给出的专业推荐为保险金信托，它是家族财富管理服务工具的一种，是委托人以财富的保护、传承和管理为目的，将人身保险合同的相关权利如身故受益权、生存受益权、分红领取权等及对应的利益如身故理赔金、生存金、保单分红和资金等作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。

“由于保险的杠杆效用，对于客户来说前期资金要求相对较低。”周密解释说，保费在100万以下也使成立保险金信托成为可能，缴费年限可先期约定。财富传承的方向也可由委托人确定，如子女的教育金、婚嫁金、创业金等，一旦触发到设定的条件，信托即可按照委托人意愿启动财富定向传承。

精彩“游学”为企业主经营赋能

除了常规的打理财富屡受点赞，周密服务的客户对民生银行私人银行家活动纷纷叫好。

“在上海字节跳动参访回来后，一位企业主专门跑来交流心得体会。”她说，打理企业需要各种知识赋能，企业如何打造品牌，如何营销，如何管理团队，如何制定规章制度、奖惩措施等每个环节背后都暗藏玄机，企业主们特别珍惜这样的“游学”机会。参访“字节跳动”之后，私人银行家活动又将“游学”地点挪至重庆“江小白”，中小企业主都说深受启发，可以从中悟出不少经营企业之道。

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